百万医疗保险，尽管号称“百万”，如果真的进行定位，属于中端医疗，并不能属于高端医疗，因为更多的是作为社保的补充而存在的。因为在就医的渠道和报销的比例上，还没有办法称为VIP的服务。

先来说说渊源。最早的百万医疗险出现在2016年，那年泰康、众安和平安健康都有百万医疗险上市。（也有说法是2015年太平人寿开发的）。百万医疗险从最初的要绑定重大疾病保险，到现在的可以单独销售，是完成了一个发展的过程。

到目前为止，几乎很多公司都有着自己的百万医疗产品，无论是财险公司，还是健康险公司，但最近两年监管的严格，并伴随着理赔的出现，百万医疗险市场开始出现了停售的情况。

在众多的百万医疗险中，有几家是名声在外的，比如众安、好医保（支付宝）、平安E生保系列。今天和大家一起来聊聊这几年很热的几款百万医疗保险。对于百万医疗险，今天我要来介绍的是平安E系列，包括平安E生保、平安E生保保证续保版（20年期）、平安E生保（6年期）、平安E生保慢病版。

平安E生保最早上市大约是在2016年，那时了解的人并不多。那时正是重大疾病保险从只有重疾到开始有轻症、中症的发展期。那时有的保险公司的百万医疗险需要捆绑销售，而平安E生保有着不错的名头，而且可以单独购买，并且在续保的条款中有相对宽松的条件（有些条款明确写明前两次续保需保险公司同意），因而开始走红。

因为越来越多的公司打着续保到**岁的宣传，误导了消费者，在监管下，这样的内容进行了调整。（条款中写明不能保证续保，原来写的是续保，后来改成重新投保等字样）后来有了6年保证续保版。那时正值春节，6年期上市后，没有出现抢购的情况。分析下原因，在于6年保证费保后，接下来怎么办？买1年和买6年，区别到底有多大？

后来，开始有了保证续保20年的E生保。而且在20年期出现后，在渠道销售上，更多地推广的都是20年期，而一年期的产品推广变少了。因而大家知道的都是保证续保版了。

那接下来就来说说，20年期和1年期的差异。

1、续保：

保证续保版最大的亮点在于如果产品停售，也不用担心不能续保到原来的保障水平上。因为20年内保证续保。但同样也有不续保的情况：比如理赔限额达到最高限额的情况，虽然说是单年200万，但保证续保期间是800万。（具体就不一一列明了）

而1年期产品每年都需要重新投保（现在不叫续保了，如果停售了，那么保险公司如果有对接的产品，可以对接续保）。这个时候就要看公司了。这也是我一直强调的买医疗险，要买销售得多的，这样的产品才不容易停售。同时因为是专门做医疗保险的，产品选择的机会更多。

（比如E生保从最初的2017，到后来的PLUS，保额从300万降到了200万，但对接时无需重新健康告知）

2、保障内容：

同属一家公司的产品，在保障内容上区别不大。

而在具体使用上，可能会出现这样的情况：

比如说保证续保版，连续理赔到800万限额，那是肯定不能续保了

如果买的是1年期，每年都重新投保的情况下，那只要当年不超过最高限额，那每年都可以继续有这样的最高额。

800万总额，不是个小数目。20年的时间，800万，也不好说。每年也才40万。现在医疗消费越来越高，20年的通货膨胀也是要考虑的。

3、停售后的选择

其实无论是20年期，还是1年期，都有一个风险，那就是停售。1年期的能停售，20年期的也能停售，停售后如何衔接才是关键。这也是我一直强调的一定要购买那些销售的最多的医疗险，因为只有数量足够多，才能够有概率在里面，这个时候才能起到平滑风险的作用。

1年期的医疗险，在续保时可以不升级的情况下转到保证续保版。如果转的人多，那1年期慢慢会停售；如果转的人没有那么多，那这个时候，量大才不会轻易停售（个人观点啊）

当然，那么多人买的*互保也能停，所以任何事情都会发生。

4、普惠型医疗险

在减轻百姓医疗费用的路上，国家一直在不断地做着努力。各地推出的普惠型医疗产品，慢慢地会补充到保障体系里。照此下去，未来有直接对接社保的医疗险出现，也未必不是一个盼望。

写在最后：

E生保的慢病版，针对的是一些有慢性基础病的人群，如果购买E生保系列，可能会除外，或者是拒保；慢病版，类似于加费承保。可以根据自己的情况进行选择

今天我主要讲的是平安E系列，因为从最早2016年开始，就一直关注着这家健康险公司。有朋友问我要不要选择转保，根据个人情况吧。每年都有转的机会，转了就是20年期的保证；不转就是一年年的再重新投保。

有人需要保证踏实，有人觉得没有太大区别。仅此而已。

*互保在停售时都留了处理的时间，那这么多销量的产品，更不会轻易停售。

在监管部门不断地调整，更符合消费者的权益，这是我们所盼望的。

如果你问我的观点，我的就是：随自己。