测评显示：太保学平险等待期最长，平安学平险投保年龄最长

每逢秋季开学，家长们都会收到学校一份关于“学平险”的投保通知。由于“学平险”为一年期的消费型产品，有家长直言“年年买，年年忘”。就此，新快报记者选取国寿财险“小天才学平险经济版”（下称“国寿小天才”）、太平洋财险“广东2022学平险方案五”（下称“太保学平险”）、平安财险“小状元学平险计划一”（下称“平安小状元”）三款产品，围绕保障范围、等待期、免赔额等维度进行测评。看看学平险到底值不值得投保，如果投保又需要关注哪些要素？

■新快报记者 林广豪

●测评

分级累进给付会降低报销金额

学平险一般包含意外伤害、身故伤残、意外医疗等多项保障，是少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。

从保障范围来看，有保险经纪人建议尽量选择保障范围较广的产品。国寿小天才、太保学平险、平安小状元保障范围均包含意外伤害、身故伤残、意外医疗和疾病住院医疗等基础保障。在此基础上，国寿小天才还提供10万元的新冠身故或残疾保障；太保学平险提供第三者人身伤亡或财产损失保障2万元；平安小状元则有50元/天的意外住院津贴，累计最多赔付180天。

从赔付规则来看，则是报销比例高、限制少为宜。目前市场上多数学平险仅限社保内用药，上述三款产品均为此类，且住院医疗均有100元的免赔额。有的学平险采取分级累进给付的报销方式，如国寿小天才住院医疗100元-5000元的部分报销比例仅为60%。太保学平险报销规则较复杂，经基本医疗保险报销，一级医院、二级医院、三级或外地医院报销比例分别为90%、80%和70%；未经基本医疗保险报销，100元以上至1000元（含）的部分仅报销50％。这种赔付规则会使一些情况的报销金额降低。以符合条件的二级医院住院医疗为例，平安小状元未经社保报销可报销80%。

等待期方面，目前市面上的学平险等待期多在30天至90天，等待期较短的产品更受推荐。测评产品中，平安小状元的等待期最短,只有30天，而太保学平险长达90天。

●建议

在学平险基础上完善保障

经对比，虽然市场上多数学平险保障责任覆盖较广，但保额较低、报销规则也相对严格。有保险经纪人表示，学平险一般用于应对小额医疗及小的意外风险，由于学生发生风险的概率较大，100元-200元的学平险还是相当实用的。值得注意的是，学平险无法应对儿童高发白血病等重大风险，且部分产品存在停售风险，建议在购买学平险的基础上，补充配置包含自费药的意外险、百万医疗险、重疾险等。

多位业内人士提醒，学平险在业内被视为拓客的工具。销售员可能会以学平险保障力度不足为由，推荐更多的保险产品，家长们应综合考虑家庭开支预算以及需求进行选择。