理财，是一生的修行，谁也避免不了。要想做好家庭理财规划，“基本功”当然少不了。

STEP 01

了解家庭财务状况

了解财务状况，需要从过去、现在、未来三个维度去分析——过去是收支情况、现在是资产和负债，未来是财务目标，做到心中有数。

STEP 02

测试投资风险偏好

风险偏好是指为了实现理财目标，投资者在承担不确定的风险时所持有的态度。投资风险偏好可通过问卷测试得出，一般分为：非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。风险偏好将决定你应该选择的投资金融工具。

STEP 03

认识家庭生命周期

家庭生命周期分为四个时期：家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰退期（退休到终老而使家庭消失）。

根据中国证券业协会发布的数据显示，截至2021年底，我国个人股票投资者已超过1.97亿人，基金投资者超过7.2亿人。

尽管如今已经有越来越多的人加入了理财大军，关注小红的朋友应该大多数也都是基民，已经迈出了投资的第一步。

但随着我们要面对买房、教育、医疗、养老等众多的开支，理财需求也在进一步增长，所以除了买基金之外，还要做好长期的投资理财规划。

家庭理财计划和管理

在个人或者家庭的理财账户中，也可以学习企业财务管理的方式，对收入支出和资产负债进行计划和管理。

收入支出计划更类似于企业现金流管理，我们必须量入为出，决定收入中有多少用于消费、投资，避免成为月光族、甚至过度负债导致现金流为负。

从长期来看，我们需要建立一个更完备的资产负债表，来对应我们的支出投入了长期资产还是仅仅用于当期消费。

用资产负债表厘清三项：你拥有的东西（你的资产）、你欠的东西（你的负债）、你的净资产（资产减负债）。

举个简化的例子：

通过这张图表，我们很容易看出来，除了日常支出之外，现金流入还要用于投资和还房贷车贷。

所以在规划支出时要注意现金流的匹配，避免短期消费占比过高，未来还贷存在压力；或者短期资产占比过高，活期存款易受通胀侵蚀，折损长期潜在收益。

家庭配置1234

关于资产配置，“标准普尔家庭资产配置图”是大家比较熟知的，把家庭资产分别装入四个作用不同、资金来源各异的账户，将家庭资产做了1-2-3-4的象限配比，分别是：

10%要花的钱、20%保命的钱、30%生钱的钱、40%保本升值的钱。

但并不是只有按照标准普尔家庭资产象限图进行的资产配置才能获得成功，每个家庭可以根据自己的实际情况做相应调整。

比如根据年龄职业、财务状况、收支水平、消费观念、风险偏好、收益目标等存在的差异，结合实际情况进行合理布局和不断调整优化，而不是生搬硬套固定的比例。

有的年轻家庭短期刚性消费支出的占比较高，务必要注意留足当下日常开支所需的这笔钱，10%的比例可能太低了。

除此之外，还要“抬头看路”看远方，统筹规划其他长钱，尽力在每月收入中省出一小笔用于长期投资，早一点起步积累，满足养老、子女教育等长远需求。