监管出手要求银行优化个人银行账户开户流程后，去年个人银行开户数量实现进一步增长。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

断卡行动背景下，多家银行此前出手加强个人银行账户的管控，银行对开户条件的升级，一度令个人开立银行账户变得十分困难，在银行开立个人银行账户被拒绝的情况频繁出现，多名用户因为没有职业或者没缴纳社保等原因无法顺利地开立个人银行账户。

有的银行还曾因拒绝家庭主妇开立个人银行账户引发热议，由于对个人开立银行账户的把关过于苛刻，银行的开户政策遭到了一定的质疑。在央行的要求下，部分银行也进一步明确了开户规则和标准，优化开户服务流程。

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银行账户“应开尽开”

近日，中国人民银行支付结算司发布《易开户降费用 保平安——“支付为民”在行动》，多项支付数据随之公布，在第一点就强调了要解决“开户难”，有效满足企业和个人基础金融服务需求。

当前我国个人银行账户拥有率达95%以上，基本实现“家家有银行账户，人人享支付服务”，但也有流动就业人群反映“开户难”， 人民银行先后就优化个人账户和小微企业账户服务提出36条政策措施，进一步减流程、优服务、降费用。

2021年以来，人民银行指导商业银行按照“两个不减、两个加强”（即开户便利度不减、风险防控力度不减，优化服务要加强、账户管理要加强）原则，坚决治理小微企业和个人“开户难”问题，确保银行账户“应开尽开”，支付服务“应享尽享”。

2021年企业新开户1395万户，同比增长20.5%；个人新开户12.7亿户，同比增长23.2%。在提升开户服务质效的同时，央行要求商业银行用好经济手段，节约开户资源，管理好存量账户，提升账户使用效率。

去年一段时间，银行对用户开立个人银行账户的把控趋严成为了普遍现象，开户办银行卡需要提供在职证明，居住证明，消费记录、实名制的电话卡以及公积金缴存明细或社保缴存明细，银行人员还会审核用户在淘宝、京东等平台的收件信息，姓名、手机号及地址等信息要与开户信息保持一致。

国有六大行以及股份制银行在去年上半年几乎都对开立个人银行账户的规则有所调整，银行方面的意图也十分明显，加强个人银行账户开户管控的目的就是杜绝违规开户的行为。

在银行全面的管控之下，用户在银行开立个人银行账户迎来了史上最严监管，除了在一定程度上减少了非法开户的情况，对正常用户开立个人银行账户也造成了极大的影响。

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优化开户流程

随着断卡行动的深入，对违法出售、租借银行卡的打击也上升到了新的高度， 自断卡行动实施以来，银行方面在持续强化柜面管理，作为常见的个人银行账户的开立业务，也被银行率先严抓。

有银行相关负责人向支付百科表示，虽然在银行开设个人银行账户需要身份证以外的更多资料，但是银行也在对个人账户开户服务流程进行优化，个人账户开户不会再出现开户难的状况。

此外，银行方面正在逐渐建立开户服务公示机制，公开开户服务标准、资费标准、办理时限，制定个人账户分类分级自律公约，确保个人合理的开户需求得到满足，避免银行机构“一刀切”拒绝开户。

去年下半年，兴业银行发布关于个人银行账户开户服务标准的公告，称用户开立个人银行账户需要积极协助银行完成成身份识别、尽职调查等工作，向银行提供的开户资料真实、完整、合规，开户用途合理，且符合相关法律法规的，兴业银行承诺当日完成开户服务。

广发银行在去年6月份也发布了关于个人开户服务标准的公告，称了用户体验最优服务，建议用户预约开户，用户可通过微信/官网办理在线预填单开户，可自填单日起6个自然日内携资料前来营业网点完成开户手续。

去年10月份，中国人民银行发布《中国人民银行关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》，指导意见指出，各商业银行应当充分了解客户，为客户提供开立个人银行账户的便利，不得向客户提出不合理或超出必要限度的身份核实要求。

从目前的实际情况来看，多数银行已经落实了监管的要求，对个人银行开户的流程做出优化调整，在断卡行动的要求下，银行也必须利弊之间寻求平衡，既要做好源头上的把控，掐断违规开户的通道，也要解决用户在银行开户难的难题。