第763篇产品测评

自从互联网新规后，市面上的多次赔重疾险就比较少，对于追求全面保障的朋友来说，总归是差点意思。

最近，市面上的多次赔重疾险如同雨后春笋般层出不穷，其中不乏高性价比产品。

比如，富德生命人寿家的两款——康顺人生和康瑞人生，都是重疾不分组多次赔的产品，其中康瑞人生还入选了7月重疾险榜单，性价比相当不错，并且可选保障也很有特色。

今天，深蓝保实验室来给大家测评下这两款新产品，主要内容如下：

• 两款多次赔重疾险，保障好吗？
• 两款多次赔重疾险，高发疾病保障全吗？
• 多款重疾险测评，哪款值得选？

两款多次赔重疾险，保障如何？

康顺人生和康瑞人生是富德生命人寿公司的产品，两款都是多次赔付重疾险，一起来看看它们的保障：

这两款产品的重疾和轻中症保障差别不大，但也有几处不一样的地方：

• 康顺人生：无身故保障，可以选择保到70岁或者终身；
• 康瑞人生：自带身故，只能选保终身，并且还多了一项重疾关爱金的可选保障。

整体来看，它们的保障主要有以下两个特点：

特点1：重疾不分组赔3次

两款产品对于120种重疾不分组，最多可以赔3次；赔完一种，间隔1年后，患其他疾病又可以赔，每次都可以赔100%保额，相对于重疾分组的产品获赔概率更高。

多次赔重疾险又可以分为重疾分组和不分组的产品，相比之下不分组的保障会更好，它赔了一种重疾，也不影响剩余其他疾病的赔付。

特点2：可附加重疾医疗津贴

如果附加了这项保障，确诊重疾赔付后，3年后如果还需要持续治疗的话，就可以再赔100%保额。

这项保障只要是重疾都可以赔，这一点比较少见。不过，它只能保同种重疾持续治疗的情况，对于新发、复发、转移的情况是不赔的。

选上这项保障后，价格上涨了30~40%，性价比不高，并且最高只能买26万保额，所以不太建议附加。

另外，康瑞人生还可以附加重疾关爱金，如果70岁及之后首次患重疾可以多赔100%保额。我们测算了一下，加上这项保障价格不贵，详细分析将在第四部分进行。

需要注意的是，这两款产品的保额限制比较多，比如16~35岁最高可买保额为40万，36~45岁最高可买保额为33万，这对于想要买高保额的朋友不是很友好。

不过总的来说，这两款产品的基础保障还可以，性价比也是不错的。接下来我们再来看看，它们的高发疾病保障全不全面。

两款多次赔重疾险，高发疾病保障全吗？

我们在挑重疾险时，不能只看保的疾病种类有多少，还要重点关注它的高发疾病全不全。

目前行业内统一规定了最高发的前28种重疾和3种轻症，所以每家保险公司对于这些疾病的定义也都是一样的。

而其它疾病，保险公司是可以自己制定的。我们来看看康顺人生和康瑞人生对12种高发疾病的保障是否全面：

从表格中可以看到，这两款产品包含了其中11种高发疾病，不过对于“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”这一高发疾病，它们仅包含了脑垂体瘤和脑动脉瘤两项。

与其他同类产品相比，康顺人生和康瑞人生对于这一疾病的保障范围相对没那么全面。

图片为康顺人生条款截图

图片中为超级玛丽6号条款截图

但也有一点好的是，在这两款产品的条款中，将脑垂体瘤和脑动脉瘤拆分成了两种疾病，赔了一种，另一种也还有机会获赔；相比把“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”作为一种疾病来说，获赔概率更高一些。

总的来说，康顺人生和康瑞人生虽然缺失了脑囊肿和脑动脉瘤保障，但整体影响也不大。如果是比较在意这一点的朋友，也可以考虑其他产品。

了解完这两款产品的保障，下面我们再来看看，和其他产品相比，它们的性价比如何。

多款重疾险测评，哪款值得选？

为了帮大家对比两款产品的性价比，我们分别挑选了3款多次赔产品和1款单次赔产品，一起来看看：

直接说结论：

• 如果追求性价比：可以考虑阿波罗2号，不带身故版本的性价比很高，特别是女性买价格很便宜。
• 如果想要身故保障：康瑞人生很不错，价格比单次赔的超级玛丽6号还便宜，性价比很高；另外，满天星和附加60岁前额外赔的阿波罗2号也可以考虑，两款产品在特定时间内患重疾还有额外赔，前期保额比较高。

而超级玛丽6号附加第二次重疾保险金后，如果60岁前确诊了首次重疾，间隔3年再次患重疾可以赔80%保额，相当于低配版的重疾险多次赔，而且男性买价格也很便宜。

提醒一下，康顺人生、康瑞人生、满天星这几款产品都是线下产品，有投保地区限制，买不了的朋友可以考虑阿波罗2号和超级玛丽6号。

综合以上对比来看，康瑞人生性价比还不错，但只有带身故的版本，更适合预算充裕、想要身故保障的朋友考虑。而康顺人生整体优势不大，大家可以选择其他性价比更高的产品。

另外，这两款产品有保额限制，比如30岁最高只能买40万保额，如果想要高保额的朋友，可以再搭配一份其他的产品，或者直接选择别的产品也可以。

如果看完分析后，依然拿不准自己适合哪款产品的话，可以评论或私信我们，让专业的规划师来给你个性化的建议。

康瑞人生，可选保障值得附加吗？

上面我们分析过，康瑞人生还是比较值得考虑的，接下来我们再来分析一下它的可选保障。

它可以附加重疾关爱金，这一项保障比较特别的是，如果成年人投保，70岁及之后首次患重疾，就可以额外赔100%保额。

如果是未成年人投保的话，附加这项保障后，60岁开始就可以额外赔了。但我们对比了产品价格，给孩子买这款性价比不高，所以不太推荐。

这项保障比较特别，市面上没有同类型产品可以与之比较，所以我们通过产品组合的方式来进行对比：

• 方案一：用附加了重疾关爱金的康瑞人生，来搭配一份保到70岁的纯重疾产品，两款产品都选20万保额，这样终身都有40万保额；
• 方案二：直接买一款重疾险保终身，分别买20万“保终身不带身故”，20万“保终身带身故”。

这样搭配下来，两套方案终身都有40万重疾保额和20万的身故保额。

由于产品差异，两套方案无法做到保障完全相同，我们只能尽量缩小保障差距。但通过对比它们的价格，可以大致得出康瑞人生的重疾关爱金是否值得附加。下面来看看：

我们测算了一下，康瑞人生不附加任何保障时，买20万是3300元，附加上重疾关爱金后是3880元，价格增加了18%，总体增幅不算太大。

从表格中可以看到，方案一的总保费，比方案二便宜了700块左右。

总的来说，康瑞人生附加重疾关爱金的价格并不贵，性价比是还不错的。不过要注意，它的这项保障在70岁后才有效，所以建议大家优先做高前期保额，再来考虑附加这项保障。

写在最后

整体来看，康瑞人生作为保终身自带身故的产品，与同类产品相比性价比还不错，附加上重疾关爱金价格也不贵，适合预算充足、想要身故保障的朋友考虑。

但是，如果你预算没那么多的话，也可以考虑文章中其他不带身故保障的产品。

而康顺人生相对来说优势不大，故不太推荐。

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