人行虚拟货币全文_百科

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引入

中国人民银行（央行）上月宣布，将发行全球首款「中央银行数字货币」（Central Bank Digital Currency, CBDC）——数字人民币。目前，已经在部分地区，展开小规模封闭测试，究竟数字货币是什么？

01问题一：什么是数字货币？

「中央银行数字货币」（Central Bank Digital Currency，CBDC），与一般纸钞（法定币货）没什么不同，差别在于以数字虚拟的方式呈现，同样必须遵守反洗钱、反恐融资等规范。

去年六月， Facebook 提出虚拟密码货币《Libra》白皮书后，引发各国监管机构关注，许多国家的央行，纷纷投入数字货币研究。

北欧国家瑞典，是最早提出将法币数字化的代表，该国本身无现金程度高，目前仅有约19%的交易是以现金完成。2017年开始，提出电子克朗（e-Krona）构想，将于近期展开封闭测试。

北欧国家瑞典，是最早提出将法币数字化的代表，该国本身无现金程度高，目前仅有约19%的交易是以现金完成。

02问题二：跟实体人民币有何不同？要怎么交易？

数字人民币就是人民币纸钞的虚拟版，两者价值相同，若市面上流通的货币总量为人民币100元，人行发行虚拟货币总量，就是人民币100元，不会超额发行，一般民众或法人机构都能直接从央行存取数字货币。

数字人民币背后有国家信用做背书，具有法定偿还性质。民众在手机上下载一款数字人民币钱包后，不需连接银行账户、绑定卡片，就能如同现金一样消费交易。

只要双方手机都装有数字货币钱包，拿起手机相互碰撞就能做到转账或支付。特别的是数字人民币采用「双脱机技术」，就算没网络也能使用，使用场景、体验接近现钞。

只要双方手机都装有数字货币钱包，拿起手机相互碰撞就能做到转账或支付。

03问题三：跟密码货币有何不同？会取代支付宝、微信吗？

跟密码货币「去中心化」概念不同，数字人民币由央行集中发行，以国家信用为担保，发行量没有上限，取决中国经济实力，特色是价格稳定，不会大幅波动，且数字人民币就是法币，不能拒收。

密码货币不同，以比特币来说，设有发行上限（2100万个），因为去中心化，没有特定机构在背后做担保，必须在收付款双方都同意下才能完成交易。

数字人民币跟与支付宝、微信支付等行动支付，虽然都需要透过手机才能使用，背后仍有不少差异。

例如，数字人民币不需连接银行账户或信用卡，还可以在不同支付工具间转账（支付宝与微信不能互转）。至于数字人民币普及后，是否有可能取代支付宝、微信？媒体认为，就目前情况看来，仍说不准。

进一步分析，支付宝、微信之所以普及，是因为背后丰富的生态系，以及便利的服务，若有一天强制用数字人民币，取代第三方支付业者，在一家独大情况下，不见得能维持服务水平，民众未必买单。

04问题四：目前在中国发展进度如何？

中国人民银行（央行）在2014年，启动数字货币研究计划。目前，数字人民币会在苏州、雄安新区、成都、深圳等地，进行封闭测试。

中国人民银行强调，封测期间不会影响外部金融市场和经济，短期内也不会考虑大规模推广。

05问题五：发行数字人民币背后目的？

目的一：打击黑市交易和逃税

由官方发行的数字货币，能让政府更有效率的，追踪每一笔金钱流向、打击黑市交易、贪腐，减少政府损失的税收。

目的二：加强管理

数字货币由央行直接发行，直接面对民众。举例来说，政府端出各种疫情纾困方案，若有数字货币，就能清楚追踪的资金，是否真的帮助到有困难的企业、个人；此外，像是口罩缺货，政府也可以透过系统设定，限制每人钱包可以购买特定商品的数量。

06问题六：背后风险有哪些？

风险一：黑客攻击风险

因为货币数字化，增加系统不稳定、被黑客攻击风险。例如，先前瑞典的支付系统「Swish」因为停电，造成大量游客无法付款的窘境。

风险二：恐对弱势族群、游客造成冲击

许多国家都有人口高龄化问题，以以无现金程度高的瑞典来说，该国三分之一的人口是55岁以上的高龄人口，如果太快弃现金而不用，将对老人、残疾人士、外国游客造成冲击。

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风险三：资料隐私问题

无现金支付因为累积大量消费数据，无论是数据的使用、交换、保存，都是一般消费者难以控制及掌握的，这些金融数据几乎等同于没有画面的监视器，四面八方地监控所有消费行为，者当中最大的受益者，恐怕就是数据持有者以及政府。

风险四：商业银行角色弱化

数字货币发行后，无论是一般民众或法人机构，都能直接从央行存取数字货币，不必透过商业银行账户，且央行倒闭的风险，比一般商业银行低，风险考虑下，民众不见得选择一般银行，如没有提出更好的体验或方案来吸引用户，商业银行角色将弱化。

截至目前，仅有瑞典、中国进行小规模封测。主要是法规、技术仍不成熟，要发展成完全无现金的社会仍有难度。

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