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央行数字货币（DC/EP）试点工作进入加速阶段。4月以来，央行人士多次就推进法定数字货币进行表态， 14日，中国农业银行对数字货币钱包进行内部测试；15日，有消息称DC/EP将于5月在苏州相城区机关单位以交通补贴形式试点落地；16日，央行旗下杂志《中国金融》发文指：推进法定数字货币研发，提升中央银行履职能力。分析认为，疫情背景下，数字经济发展对数字货币与数字支付提出了更高需求，随着国内顶层设计、技术研发等工作的完善，以及大国竞争愈发激烈，预计今年数字货币有望推出全国范围试点计划。（大公报记者毛麗娟）

由于此次流出的数字钱包应用是内测版，各大手机软件商店还未上线该APP，记者无法找到该应用注册体验，只能通过前端显示和应用截图了解其基本功能，从公开信息上看，其基本反映了央行此前对DC/EP的一系列定位描述。

支持日常交易基础功能

在该内测版钱包的应用页面上，汇集了扫码支付、汇款、收付款、碰一碰等四大日常交易所需基础功能。其中，“碰一碰”实质反映了央行对DC/EP支持“双离线支付”的技术定位，即两部手机接触一下即可实现交易，以确保“网络和通讯斩断”等极端情况下的货币流通。

而“DC兑换”则是用于银行账户内的存款（M2）等值兑换成DC/EP（M0），反应出DC/EP侧重“M0替代”的定位——数字货币的存/取体现为用户在商业银行的存款（属于M2）和数字货币（属于M0）之间的相互转化。

此前，央行公开表述，DC/EP具有多重特征：包括M0属性、中心化管理、具备法偿性、不可重复花费性、可控匿名性等等。

苏州5月或试点落地央行数字钱包

有消息人士透露，该内测版钱包应该还不是最终产品，且试点城市深圳、苏州、成都、雄安在应用场景的分工上可能也各有侧重。如深圳可能侧重与港澳金融互联互通、苏州侧重贸易、成都侧重三农场景。

有消息称，DC/EP将于5月在苏州相城区机关单位以交通补贴形式试点落地。文件显示，苏州市相城区要求区属行政单位员工在4月份安装数字钱包，5月将其工资中的交通补贴的50%通过央行数字货币的形式发放；如工资代发是工农中建四大国有银行之外的，须选择工农中建四大国有银行之一作为交通费发放的合作银行，于5月底钱完成银行卡开设、代发协议签订、数字钱包安装工作，于6月完成数字货币发放工作。

MYKEY Lab研究总监姚翔受访表示，我国电子支付已经非常发达，消费者可以非常便利地实现电子支付。在此背景下，将我国数字货币不加选择地应用于线下零售场景，推广成本过高，必要性不足。他认为，在数字货币测试和试点阶段，应选择合理场景，以便以较低成本形成示范效应。考虑到受众范围和实施难度，自动零售、公共交通、公共事业缴费等领域或许是我国数字货币首先考虑的应用领域。

对于试点城市的选择，财经专栏作家、资深数字货币研究员肖磊受访表示，主要还是考虑数据收集和未来发展潜力，深圳、苏州、成都、雄安是中国四大城市圈的代表城市，代表中国高科技数字化发展方向。试点成熟后，未来很快就会扩展到其他城市。

专家：预计未来三五年 30%的现金被数字货币取代

从“犹抱琵琶半遮面”到频繁发布有关数字货币研发进展的消息，央行已经不再藏着掖着。资深数字货币研究员肖磊判断，央行迅速开始为数字货币后面更大规模的使用做实用性测试，说明各项技术问题以及整体的运作管理难题基本上都解决了。

从时间线上看，中国央行在研究和发行数字货币方面，是全球最早的，从开始立项到目前的内测落地，仅仅用了不到三年的时间。

肖磊认为，按照中国移动终端用户、移动支付、二维码支付现状等的发展情况看，数字货币的推广其实并不难，个人预计会在未来三至五年里，至少30%的现金会被数字货币取代，整个社会要进入到无现金社会，需要考虑中国的城镇化率、移动终端使用率等，不可能一蹴而就。

央行数字货币采取的是双层运营体系，即央行先把数字货币兑换给银行或者其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。

银行或借数字钱包发力移动支付

MYKEY Lab研究总监姚翔分析，双层运营体系适合我国国情，既能利用现有资源调动商业银行积极性，也能顺利提升数字货币的接受程度。这对现有的货币投放格局不会产生根本变化，反倒为经济活动的从事者提供了更多的选择。由于数字货币是人民币，受法律保护，商家不能拒绝接受，因此保障了消费者以电子方式支付的权利（在此之前，商家有权只接受现金）。同时，支付市场可能会更加开放，支付机构可以运用数字货币进行业务开展，避免了因巨型企业不开放导致的潜在垄断风险。但同时也要小心央行直接参与市场竞争，对市场造成“挤出效应”。

至于央行发行+商业银行(支付机构)分发的双层运营体系，会给银行、第三方支付机构、分发机构与多元持牌机构、支付清算机构带来怎样的影响，肖磊表示，对于银行来说，本身会进一步提高数字化水平，降低诸多与现金相关的成本，以前，银行自己的支付体系只在PC端具有优势，这一次银行的数字货币钱包可能会给移动支付带来新的市场生态；对支付清算机构来说，实际上并不会出现太多的变化，因为现在的比如支付宝和微信支付，其介质依然是人民币，他们并没有创造货币的能力，数字货币的发行，只不过是多了一个介质，数字货币本身并不会给这类企业带来优势，反而会与各银行数字货币钱包存在某种竞争关系，上一轮移动支付的发展中，微信支付和支付宝占据了太大的比例。

数字货币概念股闻风上涨

央行数字货币在国有大行内测的消息也令A股相关概念股闻风大涨。16日，数字货币板块内汇金股份、广电运通、四方精创、高伟达、飞天诚信、聚龙股份等22只股票涨停，多只股票连续两日涨停。

围绕着央行数字货币落地，A股有多家上市公司积极参与上下游机会。高伟达子公司上海睿民联合民生银行和京津冀协同票据交易中心正研究基于区块链的票据应用场景，公司自身也在推进对票据网做基于区块链的改造。长亮科技已针对DCEP进行了常态化研究与技术储备。四方精创称该公司有能力研发“双离线支付”的同类业务，该公司持有8件与区块链相关的专利，其中有两项直接与数字货币、钱包相关。随着更多专利得到公布，相信DCEP产业链相关公司名单将继续扩充。

国盛证券分析认为，有支付经验和牌照的服务商有望介入DC/EP产业链、成为DC/EP钱包运营商，有望收取支付服务手续费；此外，DC/EP可能加载智能合约功能，以实现定向发行与监测，DC/EP的载体可能包括芯片智能卡，DC/EP在交易安全、应用开发等方面的投资机会也不容忽视。

招商证券策略分析师陈刚建议围绕三条产业链布局数字货币投资机会。其一是顶层发行环节：央行数字货币的本质是加密字符串，认证和密码体系建设等领域将受益密；其二是中间流通环节：央行采用“中央银行-商业银行”二元体系，催生商业银行IT系统升级需求；其三是前端支付环节：支付机具、数字钱包相关个股，支付终端需要配合央行数字货币双离线支付的需求。

央行数字货币DCEP时间表（制表：记者毛麗娟）

2014年

在原央行行长周小川的支持下，成立发行法定数字货币的专门研究小组

2015年

对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术等进一步深入研究，形成了央行发行数字货币的系列研究报告

2016年

首次对外公开发行数字货币的目标；在央行官网上公开招聘数字货币研发技术人才

2017年

正式成立数字货币研究所；央行推动的基于区块链的数字票据交易平台已测试成功

2018年

公布了中国人民银行数字货币研究所“数字货币交易信息的查询方法和查询系统”专利申请；在深圳成立“深圳金融科技有限公司”

2019年

央行法定数字货币基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作

2020年

央行数字货币DCEP已在中国农业银行开始内部测试

数字货币概念股连续两日涨停（制表：毛麗娟）

飞天诚信（300386）:收盘价16.92元

四方精创（300468）：收盘价38.28元

广电运通（002152）：收盘价10.42元

汇金股份（300368）：收盘价8.90元

高伟达（300465）：收盘价15.64元

聚龙股份（300202）：收盘价11.12元

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