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人活一世，草木一秋，三十年弹指一挥间，不知不觉就走到了人生暮年。虽然寿命一定，但怎么活的有质量，怎么让晚年舒适度过，是每个人都会考虑到的难题、

显然，一份稳定的养老金是退休后的生活保障，这份收入让退休人员月月有“工资”，年年有“上涨”，多活多赚，是看得见的划算，可养老保险啥时候交最好呢？

目前想要退休需要参保至少15年，而法定退休年龄是男性60岁，那么反算一下便是，男性得在45岁之前参保，女性得在40岁之前参保，否则，退休的时间只能往后延迟。

于是，网友们纷纷表示，超过45岁还没参保就别交了，寿命是一定的，里外里是自己的钱养活自己，何必呢？这话有道理吗？下面【社保精算师】为你深度解析：

01、个人参保15年，养老金几年回本

找一份工作，单位缴纳社保，属于依法执行，无论企业方与参保方是否愿意，所以，也少有人在乎回本的问题，纠结回本年限的人群几乎都是清一色的灵活就业人员。

灵活就业人员参保15年，养老金几年回本呢？下面我们以辽宁大连1993年-2007年的个人参保为例，假设都在2020年同一时间退休，不同档次养老金分别是1023元、1307元、1662元、2017元、2727元。

想要测算回本年限，我们要算一下这么多年不同档次养老保险累计缴费，灵活就业人员缴费比例为20%，不同缴费比例下，分别是23508元、39179元、58769元、78359元、113578元。

显然，回本年限最快的是缴费最低档次的，没两年就回本了！为何网上传言回本年限是六七年，而这次测算不到两年呢，是因为从1993年到2007年的钱“价值高”，且经济发展飞速，等到2020年退休时，社平工资大涨，养老金自然就高了。

如果从2005年开始参保缴费，一直到2020年退休，那么最低档次的回本年限大概就在6-7年，再算上个人账户的利息、每年上涨额，估计不到6年就能回本，划算的很。

02、超过45岁，缴费还是不缴费

45岁之前，年轻力壮，丝毫不觉得养老是问题，等过了45岁，就会发现，身边就会有不少人年龄稍微大点的开始盘算养老了，而一想到自己，还没有交过社保，咋办？交还是不交？

2014年7月1日后首次参保的人，是无法延缴5年后一次性补缴的，也就是说，这之后参保的人只能延缴，什么时候交够15年，什么时候退休。

45岁交社保，60岁退休；50岁交社保，65岁退休；55岁交社保，70岁退休；年龄越靠后，生活的压力更大，回本的岁数也越大，寿命一定的情况下，着实是不划算。

那么，缴费还是不缴费呢？首先要看自己的身体条件和经济实力，如果自己身强力壮，65岁其实也不算老年，还是建议缴纳企业职工养老保险，只不过这15年的缴费压力要承受得住。

如果觉得不划算，不想缴纳企业职工养老保险，那也没关系，我们可以退一步选择城乡居民养老保险，这份保险不仅仅是农村朋友可以参保，城里的朋友也完全可以参保。

过了50岁，就不再建议缴纳企业职工养老保险了，这类高龄参保人如果从未交过费的话，建议参保城乡居民养老保险，否则，生活压力大影响生活质量，退休时间晚让人心酸。

这类养老保险缴费有多个档次可选，以大连为例，最高档为3000元/年，最低档为200元/年，这与灵活就业人员参与的职工养老保险一年上万元支出相比，显然压力小很多。

养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，个人缴费总钱数除以139，就是个人账户养老金，基础养老金由各地区发文确定，国家最低标准93元/月，上海市1200元/月，大连218元/月。

以大连为例，每年缴3000元，缴交15年，或者一次性补缴15年，那么个人账户养老金大概是45000/139=324元，加上基础养老金218元，那就是542元。

回本年限也比较容易计算，那就是45000/12/542=6.9，也就是说7年回本，显然也是不错的选择，更重要的是，一旦自己离世，自己缴费的钱加利息全部退还给遗属，保本！

45岁，真的是参保的门槛吗？看文此文，你有没有什么想说的？欢迎留言讨论。