一个朋友说别的公司的这种百万医疗险不能保证续保，可是华夏的医保通可以，写进合同里的。可是，真的是这样吗？华夏的医保通真的能保证续保吗？

今天，我就来揭开华夏医保通的神秘面纱。

华夏医保通的续保条件是这样的：

在本合同及续保合同保险期间内累计给付的一般医疗保险金与重大疾病，医疗保险金之和不超过您与我们约定的终身给付限额。

注意：一般医疗保险金年度给付限额每份为100万元人民币，重大疾病医疗保险金年度给付限额每份为人民币100万元人民币，终身给付限额每份为500万元人民币。

很多从业者都对外宣称“华夏医保通是保证续保的，只要不超过年度给付限额，就可以一直续保下去，直到额度用完”。

看起来是不是特好，听起来是不是觉得特完美，直接碾压市场上其他的百万医疗险。

我们是不是太傻太天真了？

我给你们看一个保证续保的条款约定。

保证续保期间：

若投保人首次投保本保险，自首次投保本保险的合同生效日起，每6年为一个保证续保期间；

若投保人非连续投保本保险，则自非连续投保本保险的合同生效日起，每6年为一个保证续保期间。

有没有看出差异来，如果一款产品是保证续保的产品，那保证续保一定会写入条款。

那什么是“保证续保”呢？

《人身保险健康保险管理办法》中规定：保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必需按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

华夏医保通并没有约定保证续保的期间何来保证续保，续保条款也只是明确了终身给付限额，难道就把这个看成保证续保？

其实华夏人寿保险公司是把统一调整费率的权利和更改条款内容的权利都留给了自己。

如果越来越多非健康体投保，产品赔付率增高，一个人的终身额度没有用完（500万的额度确实挺难用的，如果一人一身用上500万，这个人得多糟心），是可以继续续保，前提是保险公司调高的费率，你能接受；更改了的条款内容，你也能接受。

告诉自己，再也不要天真的相信代理人的胡乱宣（hu）传（you）了，一切以条款为准。什么停售啊，好产品不等人啊，通通都是吸引眼球的把戏。

面对如此猖狂的市场，天津保监局于2018年4月18日对保险公司销售“百万医疗”类短期医疗险提出监管要求，其中一条是在销售环节，阐明产品属性。必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为1年，厘清“连续投保”和保证续保“的区别。

2018年5月4日中国银保监会发布了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》（简称银保监发［2018］19号）。通知中发布了人身保险产品开发设计的负面清单，其中第二十四条是：费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

再仔细核对一下华夏医保通的续保条件，不是狠狠地撞在了银保监发［2018］19号文的枪口上吗？华夏医保通在短期健康险中引入”每份500万元人民币的终身给付限额”等长期保险概念，明摆着就是为了追求营销噱头，吸引大众的眼球。

难怪最近听说华夏医保通要停售了，可能就是6月底。并不是好产品不等人，而是真的不符合保险监管的规定。

为了不让它扰乱市场秩序，必须先将它扼杀，维护消费者的合法权益。

其实，华夏医保通这样类似的百万医疗险不是第一款，也不会是最后一款。

自2016年第一款百万医疗险上市以来，各个保险公司也开发了类似的医疗保险，保费低、保额高是它的一大特色。

一年几百元的保费，保额可达百万，深深地吸引住了消费者的眼球。

但是，我们还得擦亮眼睛，综合比对。

如果想要购买华夏医保通，是有条件的。

要么是华夏人寿的老客户，要么是捆绑销售，必须购买华夏人寿的一款主险（华夏常青树、华夏福、福临门年金险），然后附加医保通，而且对最低保费也有限制：常青树系列（5000元／年）；福临门系列（15000元／年）；华夏福（3000元／年）。

而其他的百万医疗险都是可以单独购买的，不受捆绑销售的限制。甚至有些百万医疗险比它更有优势。

如果已在其他公司购买了重疾险，为了购买华夏医保通还得强制购买一款至少3000元每年交的主险，值不值得就自己考量了。

不要为了买保险而买自己并不需要的保险，以免影响后续的缴费持续性。

市场上有一大把可以单独购买的百万医疗险；如果没有在其他公司购买保险，可以在自己预算范围内购买华夏的主险和附加险华夏医保通，但如果有其他更好的选择，何不选择更好的呢？

市场上的百万医疗险基本上都有1万元的免赔额，这也是百万医疗险那么便宜的原因之一。

可是，华夏医保通在已报销社保或公费医疗的情况下是1万元免赔额，在未报销社保或公费医疗的情况下是2万元免赔额。1万元的免赔额已经覆盖了极大部分的医疗费用。

虽说现在社保很普及了，可是现实情况下，很多跨省就医的或者跨地区就医的，很少一部分会回老家报销医保，会直接在商业保险公司报销。

尤其是当花费金额在1万以上的话，人们通常为了方便会直接报销商业保险，2万的免赔额又会把一部分被保险人挡在门外，能够用到此款保险报销的情况就更少了。

所以，同样是百万医疗险，当然1万的免赔额更好。

华夏医保通的特殊门诊医疗保险金中针对门诊恶性肿瘤只保障放化疗的医疗费用，而市场上有的百万医疗险除了门诊恶性肿瘤放化疗，还包括肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法的治疗费用。

放疗、化疗是目前癌症治疗的常用手段，但是化疗在杀死癌细胞的同时，人体的一些正常细胞也会不同程度的损伤。

靶向治疗是一种新型的肿瘤治疗方式，会使肿瘤细胞死亡，而不会波及周围的正常组织细胞。

所以，如果符合靶向治疗的条件，作为正常人的想法肯定会愿意选择靶向治疗来减少痛苦并延长自己的生命。

但是靶向治疗费用高，所需药物为进口或者国产，如果是进口药物，每个月的治疗费用要1万多。

所以，如果一个百万医疗险能包含靶向治疗费用，再好不过了。

有人说，你说了这么多，那是不是没必要买这种百万医疗险呢？

其实，并不是，我只想客观的分析现在市场上销售的百万医疗险并不像宣传的那么完美，有其客观存在的缺点和不足，我们要理性看待和选择。

那我们该如何看待这类产品呢？

1、除了税优健康险，社保是唯一一个可以保证续保的保险产品，所以我们第一要配置的是社保，包括职工医保、城镇居民医保和新型农村合作医疗保险。

2、这类百万医疗保险可以报销进口药和自费药，而这些药社保都报销不了，所以作为社保的补充还是可以选择的。

3、有了百万医疗险是不是可以不需要重疾险了？当然不是，百万医疗险是费用补偿型的，需要拿发票报销，且随着年龄的增长保费逐渐增加；重疾险却是保额给付型，只要达到合同约定的重大疾病定义，就会直接支付保额，每年缴费都一样，不会出现不能续保的风险，弥补的更多是收入损失和漫长的疗养所需的费用。

4、华夏医保通有必要购买吗？如果已有华夏人寿的产品，可以选择性购买，如果没有，则可以选择没有捆绑销售的其他产品，有的甚至比华夏医保通更有优势。

2018年6月13日，银保监会发布了一则关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示，特别指出“连续投保”不等于保证续保，短期健康险不含有保证续保条款。对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

银保监会都告诉我们要擦亮眼睛看条款，不要被美好的宣传蒙蔽了自己的双眼。

我们要理性看待这类吹嘘的产品，知道其优点也了解其缺点，根据自己的需求选择合适的产品。

憋说话，扫我，瞄~