01. 社保养老金计算公式不知道大家有没有算过,自己缴纳的社保养老金,退休后能领多少钱
01. 社保养老金计算公式
不知道大家有没有算过,自己缴纳的社保养老金,退休后能领多少钱?
很多平台都有养老金的测算工具,我试了几个,发现不同平台的结果居然不一样。
那还是用老办法,自己动手算一算吧。
社保养老金的测算,主要包含两部分:基础养老金+个人养老金
基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均工资)÷2×缴费年限×1%
个人养老金=退休时个人账户累计额÷计发月数
计发月数略等于(人口平均寿命-退休年龄)×12
目前50岁为195个月;55岁为170个月;60岁为139个月。
听到这是不是有点晕,咱们通过案例来算一下就好理解了。
以杭州为例:
假设张三月薪6000,一直按这个工资基数缴纳社保养老。
社保养老的缴纳比例是个人8%,公司14%。
那么每个月张三缴纳480元,公司缴纳840元。
从30岁开始交,一直到60岁退休,合计缴了整整30年的社保。
个人交的全部计入个人账户,一共有480×12×30=172800元
为了方便计算,案例中没有给张三加薪,也没考虑个人账户的利息。
60岁时张三退休,参考2021年杭州的社平工资(在岗职工月平均工资)是12225元/月。
那么张三退休的养老金有:
基础养老金:(12225+6000)÷2×30×1%=2733.75元
个人养老金:172800÷139=1243.17元
2733.75+1243.17=3976.92元
很多地区的老人,退休后还会有地方政策补贴或工龄补贴之类的。
由于每个地区的标准都不一样,这里咱先不考虑。
如此算来,张三退休后,每个月可以领到3976.92元的养老金
大家可以按照上面的公式,来预算下自己未来的养老金。
02. 注意社保缴费年限
想要领社保退休金,必须满足两个条件:
一个是达到退休年龄,另一个是养老交满15年。
很多时候,到手的工资一样,但是社保缴费年限不同,退休后领的养老金差别也很大。
比如张三和小明都是月薪6000,都是60岁退休。
张三的社保从30岁开始足额缴纳,一直缴到退休,足足缴了30年;
而小明的社保是从45岁开始缴纳的,到60岁退休刚好交满15年。
虽然他们的工资一样,但由于小明少交了15年,他们的退休养老金可完全不一样。
刚刚算过张三退休后的退休金是3976.2元/月。
那小明呢?
小明的指数化月平均工资是6000,那他每月个人缴纳8%,也就是480。
个人账户余额合计:480×12×15=86400元
基础养老金:(12225+6000)÷2×15×1%=1366.88元
个人养老金:86400÷139=621.58元
一共才1988.46元。
看,同样的工资,一个交30年社保,一个交15年社保,退休后领到手的钱足足相差一倍!
影响退休金的,除了社保缴费年限,还有社保缴费基数。
很多公司为了节约用工成本,会按最低标准来给员工缴纳社保。
乍一看好像每个月扣社保的钱少了,但实际上退休后,领到手的退休金一样也会少。
到时候吃亏的还是自己。
所以大家在测算养老金之前,先搞清楚自己交了多少年社保,缴费基数是多少,再去算,才会比较准确。
03. 有社保养老,越老越值钱
咱们来简单算下社保养老的回报率。
还是看张三,他每个月个人交480块,一年5760元,交30年到60岁。
从60岁开始退休,每个月领3976.92元,每年47723元。
按照现在的平均寿命,活到80岁计算,IRR约为6.5%。
这个收益率现在看来,很不错。
不过上面的算法,只算了个人缴费的部分,没算公司承担的成本。
如果没有单位,自己以灵活就业身份全额缴纳社保,一年就是(480+840)×12=15840元。
算下来收益率大约是2.7%。
这么看,没有公司自己交社保,是不是不太值?
也不是。
而且养老金自开始领取后,还会持续上涨。
今年退休人员的基本养老金,相比去年就上调了4%。
不得不说,国家对老人还是很友好的。
一辈子都有钱领,而且不怕通货膨胀。
就是不知道咱们这一代人退休后,还能不能保持这样的待遇。
04. 社保+商保,生活更美好
现在人口老龄化的压力,是越来越大了。
延迟退休也好、鼓励补充个人养老也好,都是为了应对日益严峻的人口老龄化问题。
等咱们退休了,未来交社保的人群兜不兜得住养老金的发放,很难说。
形势如此,也能理解为什么这么多人开始有养老焦虑了。
想要退休生活过得比较滋润,除了社保,还得有其他安排。
比如投资房产,以房养老,用租金补贴现金流,不过这个门槛有点高。
再比如多攒点钱,放银行理财,就是现在的利率多少有点不够看。
还有个好的方式,就是通过商业保险作为补充,给未来的自己多准备点钱。
专款专用,写在合同里,不会因为时间和环境的变化而改变。
推荐两个最适合养老的理财类保险,养老年金险和增额终身寿险。
如果你更喜欢省事,老了以后定期按月/年领钱,稳稳领一辈子。
就选商业养老年金。
活得越久,领的钱越多,收益率也越高。
活到80岁收益率约为3.8%,85岁接近4%(复利,折合单利11%)。
如果更喜欢灵活,希望在某个节点用一大笔钱,比如未来孩子上大学、结婚、换房等等,就选增额终身寿险。
长期、安全、收益稳定,想取随时可以取,不想取就放在合同里稳稳增值。
持有10年以上,收益率接近3.5%(复利)。
这两个,是目前最受青睐的理财类保险产品,买的人呢很多。