4、购房规划因为张先生家庭每年结余达到36万，所以张先生家可以选择在6年后，全款购买一套120万的房子
化州保险经纪：双职工中产之家如何做好财务规划？
5分钟健康财务规划，配置合理有效的保障。每天一篇文章，分享我对家庭财务规划，家庭保险配置的理解，这是第23篇文章，希望对你的家庭有帮助。
化州保险经纪：双职工中产之家如何做好财务规划？
张先生是银行中层，年薪约为30万元，妻子李女士是大学教师，年薪约20万元左右，是较为典型的中产之家。
家有一女孩，今年读小学四年级，10岁。
家有自住住宅一套，价值约为120万元，还有18万元贷款未还，大约还需要6年还清，采用等额本息方式还款，每月需还房屋贷款3000元。
张先生家庭持有股票价值20万，债券价值80万，银行活期存款30万，年理财收益约为3万元。
张先生夫妇每月生活开销约为5000元，支付孩子教育费用2万元，支付父母赡养费用3万元。年旅游支出2万元。
一、家庭财务需求：
1、张先生夫妇因为收入主要来源于两人的薪资，为了防止意外事件对家庭造成大的经济冲击，希望配备一定的保险保障。
2、张先生希望在近期购买一辆价值25万元的汽车，方便自己的生活。
3、为了改善家中住房条件，张先生夫妇希望在还完上一套房子贷款后，再购买一套价值120万元的住房。
4、孩子今年四年级，希望在8年后出国读大学和硕士，共6年，考虑了现在出国读书费用和通货膨胀因素，出国读书费用约为每年25万元（假设在出国读书期间此费用不变）。
二、家庭财务规划方案
根据张先生家庭的具体财务状况，兼顾理财可行性与全面性的原则，调整张先生的家庭财务规划。
1、现金规划
对于张先生这样收入稳定的家庭来说，流动资产只要能保障家庭3-6月的消费即可，持有太多的流动资产会影响资产的盈利能力。
张先生家庭的月消费是1.38万元，建议保留5万元的流动资金，以保障家庭资产的适当流动性。
张先生可以从现有的30万元的活期存款中提取5万元作为备用金。
其中2万元可续存活期，3万元可以投入本身流动性很强且风险较小的货币市场基金，可以获取比活期存款更多的收益。
2、保险规划
张先生家庭以夫妇俩的薪资收入作为主要收入来源，一旦夫妇任何一方出现疾病或意外状况，家庭经济将遭受较大冲击。
所以张先生夫妇需要购买一定额度的意外和重大疾病保险，保额需要保障意外发生时未来5年收入，保费一般占家庭年收入的10-15%比较合适。
张先生年收入30万元，可每年购买保费在3万元左右的意外或医疗险、重疾险及寿险，保额在200万元左右。
妻子李女士可以每年花费2万元购买意外或医疗险、重疾险及寿险，保额在150万左右。
3、购车规划
张先生家庭现在就具备了购车的经济条件，张先生可以从30万元存款中，按照之前的现金规划，从中提取5万元作为备用金，剩下的25万元用于购车。
购车后，每年会增加3万元的消费。
4、购房规划
因为张先生家庭每年结余达到36万，所以张先生家可以选择在6年后，全款购买一套120万的房子。
可以从今年开始，从每年结余中投入18万到证券市场基金，按照证券投资基金收益率4%，6年后就会有一笔120万元的资金可以用于全款买房。
5、子女教育规划
对于张先生家庭而言，孩子出国读书6年的费用总额达到150万元，是一笔大额开支。
为孩子筹集读书费用时间和筹集第二套房子时间高度重复，而孩子出国读书费用不需要一次性支付，而是在6年中依次支付的。
所以，在筹资购买第二套房子期间，张先生家庭可以每年筹资10万用于孩子出国教育，购教育年金，专款专用。
购入第二套房产后，可以每年筹资23万元，可以采用定投形式获取5％投资回报率。
6、退休养老规划
在接下来6年的时间里，张先生家庭每年36.4万元的节余，5万元用于保险规划，3万元用于汽车消费，18万元用于购房消费，10万元用于教育储蓄，基本没有结余。
所以张先生家庭的养老投资规划等到二套房筹款结束后启动。
6年后，张先生家庭每年有5万元左右的结余可以用于养老投资，再加上初期的100万元投资资产，就有120万元左右的养老资金。
孩子出国费用筹齐后，结余资金增多，张先生夫妇可以在退休前的时间还可以进一步积累，提前购买增额终身寿险或养老年金以供养老后使用。
7、投资规划
张先生家庭有100万的投资款，可采用风险投资与保守投资相结合的办法，提高投资收益。
家庭财务专家说
家庭财务的风险，只有用法律及金融的工具配合，才能让每个家庭规避风险，或者将风险降到最小。
家庭财富的保全，不只是财富的传承，更是智慧的创新，还是家族精神的传承。
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