电脑香港股票收益账户(香港股票账户的钱如何转出)

康康 • 2023年10月24日 am 9:09:15 • 港股打新 • 阅读 0

II我们以34岁女性，年交4万，缴费5年为例，做了6款香港储蓄险的真实收益对比：通过表格中的收益演示，我们会发现：在上述六款产品中，只有富通享富传家宝(尊尚版) II 和宏利环球货币计划的投资回报率(

目前，已经推出了不少于50款3.0%时代的保险产品。不难发现，虽然保障类保险的整体差距不大，但理财险市场却呈现出明显的“腰斩”现象。许多产品在第二十个年头时的年化利率甚至无法达到2.5%，这使得无论是从业者还是客户都感到无奈。

在内地3.5%时代结束之际，香港储蓄类分红险再次成为人们关注的焦点。近期， Seven 收到许多过来咨询香港保险的朋友，对于这些香港储蓄类分红险是否值得入手，Seven也为大家分享一下自己的看法

01分红收益可高达6%+，是真的吗？

026大香港储蓄险PK，谁是功能王？

03内地赴港购险须知潜在风险

04Seven点评——个人理解

分红收益可高达6%+，是真的吗？01

近期，香港储蓄险市场需求旺盛，一些朋友为了获取更高的收益，纷纷前来咨询。然而，在了解这些香港储蓄险的真实收益时，大家也纷纷表示担忧，部分产品的收益并不如预期。为了让大家更清晰地了解这些产品的收益状况，三文在这里为大家展示了六款热销香港储蓄险的真实收益情况。

1宏利环球货币保障计划：该计划提供全球范围内的货币保障，保障额达1,000,000港元。此外，该计划还具备自悠享型保费，最高可享20%的保费优惠。

友邦盈御多元货币计划2：此计划具有较高的收益，达到3.5%+。不过，该计划仅保障港币，不支持外币兑换。

万通富饶传承储蓄计划3：该计划提供长期稳定的收益，收益率为1.5%+。此外，该计划支持多种投资选择，包括债券、股票和货币基金等。

保诚隽富多元货币计划：此计划提供全球范围内的货币保障，保障额达1,000,000港元。该计划的保费灵活，可以根据需要进行调整。

安盛挚汇储蓄计划：该计划提供较高的收益，达到3.5%+。此外，该计划支持多种投资选择，包括债券、股票和货币基金等。

富通享富传家宝（尊尚版）：此计划具有较高的收益，达到3.8%+。此外，该计划还提供多种附加福利，如意外身故保障和海外紧急医疗保障等。II

我们以34岁女性，年交4万，缴费5年为例，做了6款香港储蓄险的真实收益对比：

通过表格中的收益演示，我们会发现：

在上述六款产品中，只有富通享富传家宝(尊尚版) II 和宏利环球货币计划的投资回报率(IRR)超过了2%。

在过去15年里，六款产品中，所有产品的投资回报率(IRR)都超过了3.5%。其中，富通享富(4.79%)、保诚隽富(4.22%)和宏利环球(3.92%)的IRR排名前三。

在第20年，六款产品中，安盛挚汇的IRR为4.88%，是唯一低于5%的。而其他5款产品的IRR都超过了5%，其中宏利环球的IRR最高，高达5.39%

在这6款产品中，万通富饶传承3的IRR，在30年后的今天率先超过了6%，达到了6.13%。其他产品也纷纷跟进了，陆陆续续都超过了6%，最终，万通富饶传承3甚至高达6.88%，直逼7%。

通过对上面表格中数据的分析，我们可以得出结论，市场上宣传的香港分红险，收益高达6%+，并非空穴来风。在投保达到一定年限之后，确实可以高达6%。但需要指出的是，这里需要注意的是两个细节：

细节一：香港储蓄险，前10年收益表现很一般

通过对每一个保单年度IRR的精确计算，我们可以发现，香港储蓄险的IRR首次超过3%的情况，基本都是在第12-第13个保单年度中。

细节二：正常情况下的预期分红收益≠保证收益

虽然上述收益演示，确实最终都超过6%+，但我们必须要知道的是，上面的分红，都是正常情况下的预期分红，并非是内陆增额寿的固定收益。为了让大家对香港储蓄险的收益，有更加清楚的认知，Seven还按照31岁女性，年交2万，缴费5

通过对比6款热销的香港储蓄险的保证收益，我们可以发现，这些产品的保底收益真的是超级低。以30年为例，IRR甚至不到0.5%，连内陆的一年期银行定存都赶不上。

为什么香港储蓄险，保底收益和预期分红收益，差距能这么大呢？

目前，保险公司的投资方式主要分为两种：以债券为代表的固定收益类投资和以股票为代表的权益类投资。

内陆保险监管力度较强，因此保险资金大多用于固收类投资，权益类投资比例不超过20%。而香港保险监管力度较弱，保险公司固收类投资比例较低，反之，权益类投资比例最高可达70%-75%。

由于香港保险资金用于权益类投资比例较高，固收类投资比例较低，因此保险公司设计产品时可以提供更高的预期分红，但保证利率会相应较低。

那有的朋友就担心了，会不会出现预期分红超级高，实际到手收益超级低的情况呢？

实际上，我们得到的分红金额取决于保险公司的投资盈利能力。投资盈利能力越强，实际分红金额就越高。因此，如何确保自己能拿到不错的分红呢？

2017年1月1日起，香港保监会实施GN16规定，要求保险公司在其网站公布过去5年内的分红产品红利实现率、非保证部分的履行比率、总现金价值实现率和过往派息记录。

举个例子，假设友邦盈御2，在第20年，预期分红金额为10000美金，如果分红实现率为100%，那被保人真实拿到手的就是10000美金，如果分红实现率为90%，那实际拿到手的就是10000x90%，也就是9000美金，当然如果分红实现率高于100%，也就意味着真实到手的，会超过10000美金

那么，各大保险公司披露的历史分红实现率，到底怎么样呢？

Seven统计了安盛、友邦、保诚和宏利四大保险公司，在2021年度和2022年度的近50多款产品的分红实现率。其中，分红实现率超过90%的产品都用绿色标记，分红实现率超过80%的产品都用黄色标记，而分红实现率低于80%的产品则用红色进行标记。

通过统计历史分红实现率，我们可以发现各大公司的分红实现率通常在80%至110%之间，但有些产品在某些年限内的分红实现率可能低于80%。如果购买的产品分红实现率偏低，那么最终收益就会大打折扣。

当然，上面的分红实现率代表过去的表现。至于未来各大保险公司的分红实现率如何，还需要看它们在未来针对具体产品的实际投资盈利能力。

6大香港储蓄险PK，谁是功能王？02

当然，香港保险之所以近年来特别受欢迎，尤其是高净值人士的钟爱，原因不仅仅是因为收益。更重要的是，香港保险具有独特的功能属性。在这6款热销的香港储蓄险中，究竟哪一款在功能属性上尤为突出呢

01第一轮PK多元货币保单设定

相比于内陆，都是人民币保单，香港保险有着多种货币保单的选择空间。那多元货币的作用体现在哪里呢？

第一、可有效抵抗货币贬值

如果我们持有的保单是港元，但我们担心港元会面临贬值，我们可以及时将其转换成美元保单，或者转换成我们认为会升值的其他货币保单，以增加我们保单货币的购买力

需要注意：同一款产品，不同货币的保单，最终收益率也有所不同。例如，安盛挚汇这款产品，在9种货币保单中，人民币保单的预期回报率最高，其次是美元保单。因此，在选择香港理财险时，需要考虑货币本身，以便为我们的保单带来更高的收益。根据个人需求，选择合适的货币保单。

第二、满足不同货币的生活需求

如果我们现在持有的是美元保单，但我们的孩子即将前往英国留学，我们可以将保单转换成英镑保单，以确保孩子留学期间的费用开支。如果我们希望移民到新加坡，也可以直接将其转换为新加坡元保单，非常灵活

那这6款产品，在多元货币的设定上，哪款产品最好呢？通过上述对比，我们会发现：

1）支持货币转换种类最多的，有3家公司，分别是安盛、友邦和富通。

均支持9种货币；分别是美元、港元、人民币、英镑、澳元、加拿大元、新加坡元、澳门元和欧元，澳门元只适用于在澳门；

2）货币转换最为灵活的，也是3家公司，分别是安盛、友邦和富通

如果仅支持全部转化，就意味着，如果我们想要把美元保单，转换为人民币保单，或者转换为英镑保单，就必须要100%转换，而如果支持部分转换，就意味着，我们可以转换其中50%为人民币保单，另外50%为英镑保单，具体转换的比例和转换为哪种货币保单，都是自由的。

所以，在多元货币保单，以及保单货币转化及分拆权益方面，安盛挚汇、友邦盈御2和富通享富，完美胜出。

02第二轮PK终期红利锁定权利

在香港保险中，您可能会看到各种红利，例如：复归红利、周年红利、归原红利和终期红利。复归红利、周年红利和归原红利是每年分配到保单中的，而终期红利则通常是保单到期、退保或身故时才能拿到。

为了方便用户，保险公司现在推出了终期红利锁定权益。这个设定可以让用户在保单中途锁定部分终期红利，从而将非保证的终期红利转化为保证的收益。同时，这个设定也允许用户随时提取资金，从而为用户带来了极大的便利。

那上述6款香港储蓄险，在终期红利锁定权利上，又是哪款产品表现最佳呢？

在红利锁定权益的时间限制方面，安盛挚汇和保诚隽富的表现最佳，保单在第10年即可行使此权益。而其他4款产品则需要等待第15年才能行使终期红利锁定权益。

在金额限制方面，友邦盈御2的表现最佳，每年有年度限额，同时累计锁定也无上限。其次是安盛挚汇，虽然每年锁定限额为50%，但累计锁定没有上限。富通享富排在第三，累计锁定限额为80%。其他产品的最高锁定限额均为50%。

友邦盈御2是一款具有创新性的产品，它首创了“红利解锁选项”。这个选项使得已锁定成保证价值的部分可以解锁成非保证价值，从而寻求更高的收益。因此，在终期红利锁定权利方面，友邦盈御2的灵活性最强。

03第三轮PK保费假期及延长宽限期

宽限期是指在购买保险产品后，最晚需要交纳保费的期限。对于期交保单，如需5年交、10年交等不同期限，正常情况下，购买保单的次年即为第二年续费日，后逐年递推。然而，如果在第二年续费日当天，资金周转不灵，可以申请一定时间延迟缴纳保费，这个期限就是宽限期。

内陆保险的宽限期通常为60天。如果在宽限期内未能交齐保费，保单将失效。失效后两年内，您可以申请恢复保单效力。

香港保险的宽限期通常为31天。不过，香港保险中还存在保费假期和延长宽限期这两个概念。

安盛挚汇的延长宽限期设定，若客户发生5项重大事件，例如结婚、生育、裁员、离婚或更改主要居住地，即可将宽限期由31日延长至365日。此外，友邦盈御2还新增了领养子女和买房两种情况，也可以延长宽限期至365日。

万通富饶传承3、宏利环球、富通享富等产品都具有保费假期设定。对于5年交的保费，保费假期最长为2年；而对于10年交的保费，保费假期最长可达4年。

相比于安盛和友邦的延长宽限期，申请保费假期的规定更加宽松。客户在缴费时如有压力，可以主动申请保费假期，而且保费假期期间，也不会影响保单的效力。

在延长宽限期和保费假期的方面，万通富饶传承3、宏利环球和富通享富这三款产品表现最佳。

04第四轮PK后备受保人及身故赔偿支付选项

1）后备受保人：

内陆保险中的第二被保人，即后备受保人，可以选择指定的父母、子女或孙子女作为后备受保人。如果现有受保人身故，后备受保人将自动成为新的受保人，保单不会终止，从而使保单价值继续以滚雪球方式积累，避免遗产纠纷和税务纠纷。

2）身故赔偿支付选项：

内陆保险在身故赔付方面是单一的。如果被保人身故且被指定为受益人，身故金将直接赔给指定的受益人；若未指定受益人，则默认为法定，按照法定规定处理，即被保人的遗产，走遗产继承程序。

而香港保险对于身故金的赔偿是属于可选项的。

如果提前指定后备受保人，那么受保人身故后，身故赔偿金将无效，保单账户价值将自动传承给后备受保人，后备受保人成为新的受保人，账户价值将继续保值增值。

投保人可以在投保时预先设定身故保障的派发方式。例如，身故后，身故金将一次性发放给受益人；或者可以提前设定，身故金将每月分期派发。这样，没有派发的身故金将在香港银行中继续增值，类似于信托功能，让下一代有稳定的生活开支，同时还可以节省高昂的信托费用。

保单持有人可以在投保时预先设定，如果被保人身故，后备受保人成为新的受保人。其中60%的保单价值将继续保值增值，而剩余的40%身故保险金将赔偿给现有被保人，作为即时经济支援。

在上述6款香港储蓄险中，所有产品都支持后备受保人，但是，在身故赔偿支付方面，宏利环球和富通享富这两款产品提供了更多选择。它们支持一次性赔付和分期赔付，还可以将一次性和分期赔付相结合，提供更加灵活的赔偿方式。而其他4款产品，则只能选择一次性或分期赔付。

从家族财富传承的角度来看，支持后备受保人且具备身故赔付支付选项的产品确实非常人性化。

05第五轮PK额外增值属性

当然，除了上述6款产品共有的一些特色以外，不同产品，还有一些额外的增值特色功能/服务，比如：

1）学业成就奖：

友邦盈御2和保诚隽富，都设置有学业成就奖，具体内容如下：

如果受保人是孩子且取得了相应的学业成就，那么孩子可以获得额外的奖励。不过，需要注意的是，这个奖项的获得门槛较高，而且奖励金额也非常有限，只能算是锦上添花的部分。

2）保费豁免权益：

保费豁免权益是指，在保费期间内，如果受保人受伤或投保人身故或伤残，且受保人尚未成年，那么受保人的后续保费可以免费缴纳。

目前，友邦盈御2、万通富饶传承3和富通享富这三款产品都支持保费豁免功能。

对于理财险，总共缴费期限一般为3年、5年或10年，使用保费豁免的概率并不高。不过，如果真的需要，保费豁免功能就像是在雪中送炭一样，非常实用。

3）保单贷款功能：

如果买了香港储蓄险，中途需要急用资金，一方面可以选择直接领取一部分账户价值，另外一方面，也可以选择保单贷款功能，来解资金使用的燃眉之急。

在上述六款香港储蓄险中，保诚的保单贷款金额最高可达总价值的80%，而富通享富的未明确约定最高可贷款金额。其他四款产品的最高可贷款金额均达到总价值的90%。不过，据Seven了解，这些储蓄险的保单贷款利率并不低，因此除非有非常必要时，我们也不建议使用储蓄险的保单贷款功能。

4）意外身故额外保障：

宏利环球和保诚隽富在保单前5年内，如果投保人因意外身故或全残，将提供额外的赔偿。而友邦盈御2的保障则体现在其首年购买保险时，如果投保人因意外身故或全残，也能获得额外的赔偿。

除了上述提到的保障外，富通享富还首创了环球紧急支援服务，这项服务在投保人意外身故或全残的情况下提供额外的援助，可以说是相当贴心的服务了。

通过对比上述6款香港热销储蓄险，我们可以发现它们的增值服务部分各具特色。因此，选择最适合自己的储蓄险需要结合自身实际需求来判断。，

01法律风险

“内陆人买香港保险，不受内陆法律保护，不安全，千万别买！”

这应该是我们听说过的最多的说法了吧，那实际上是什么样的呢？我们先来看看香港法律

《香港法例41章保险公司条例》
在香港获授权之保险公司，在香港推荐人寿保险属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。

内陆人去香港购买保险，购买的是香港保险公司的保险，因此不受内陆法律保护。但是，需要注意的是，如果签署地在香港境外，则属于非法保单。

所以，如果我们在内陆买香港保险，属于“地下保单”，即不受内陆法律保护，也不受，‬法律保护，如果看中了香港保险，想买，记住，一定要去香港本地签单，这样，才能受香港法律保护。

02 汇率风险

若您本身已有美元账户，且购买的是美元保单，并且在购买过程中不进行货币转换，则不存在汇率风险。然而，如果您没有美元账户，需要在购买时开立香港账户以购买美元保单，未来可能需要动用资金，这时就存在汇率风险，需要考虑将资金兑换为人民币保单或其他货币保单。

香港储蓄险通常支持多元货币转换功能，但这把“双刃剑”也带来了汇率风险。如果能够正确把握大方向，多元货币转换功能不仅能为我们提供便利，更能通过将未来可能贬值的货币保单转换成未来可能升值的货币保单，从而提高投资收益。然而，如果方向判断错误，也会让我们承受汇率风险。因此，如果您对货币升值或贬值不敏感，或者没有外汇操作经验，也可以选择较为保值的货币保单，避免频繁使用货币保单转换功能，从而降低汇率风险。

03 分红收益

保险资金主要运用在固收类投资和权益类投资上。固收类投资比例较高时，保底收益可以更高，但分红预期收益会相应较低。相反，权益类投资比例较高时，分红预期收益会更高，但保底收益会相应较低。因此，香港分红险的保底收益设置较低，本质上是因为香港保险资金主要集中在权益类投资上。权益类资产占比高，投资状况好时，我们就能获得更高的收益。然而，这种做法也带来了风险和收益的并存。因此，在考虑购买香港分红险时，我们需要认识到这一点，以便做出明智的决策。

在前20年，香港理财险的预期分红总回报率实际上并不高，只有持续持有超过20年，才能获得不错的收益。至于宣称的收益高达6%+，需要保险公司分红实现率在长达60年以上的时间，才能真正实现。在过去30年，全球经济一直处于相对稳定的状态，因此，香港理财险也能获得相对不错的收益。然而，未来全球的经济是否还能保持稳定，就需要我们自行考虑了。

Seven点评——个人理解04

如果资金量比较小，总保费低于1万美金5年的，除非人在香港，或者在深圳，或者想去香港旅游，顺便买一份保险，可以考虑香港储蓄险。其他情况，建议优先考虑内地储蓄险。毕竟买香港保险，必须要去到香港本地签单，来回折腾的时间成本和费用成本并不低。金额太小，就不太划算。

虽然上述6款产品各有优劣势，但三文最建议大家去关注的，还是友邦盈御2、万通富饶传承3和富通享富这三款产品。友邦盈御2，虽然从预期分红角度来看，不算是NO.1，但整体预期分红也是仅次于NO.1，分红实现率也相对非常稳定。更重要的是，其他产品拥有的增值服务，盈御2基本都拥有，是市场唯一一款产品，锁定终期红利之后，还能支持解锁选项的，这点设计超级牛。万通富饶传承3，短期收益和其他香港储蓄险相比，没有太大竞争优势。但从第30年开始，预期分红就是妥妥的天花板，对于30岁附近的朋友，想做养老金储备，超级适合。在增值服务上面，也基本是应有尽有。唯一的不足就是，保单货币转换仅支持全部转换，不支持部分转换。

富通享富传家宝这款产品，虽然从收益方面来看，长期收益表现一般，但是，在20年内，妥妥的收益天花板。而且，在增值功能方面，首创环球紧急救援服务，且内置类信托功能，实用性超强。这款产品尤其适合想考虑给孩子规划教育金，15-20年附近就需要动用资金的朋友。