家庭“顶梁柱”作为一个家庭的主要经济来源，不仅需要为前途努力拼搏，还要赡养老人、抚育子女，面临巨大的生活压力。当他们身强力壮，有赚钱能力的时候，他们是家庭的保护伞。但是如果有一天不幸降临，家庭“顶梁柱”倒下了，这可能就是一个家庭的“巨灾”，一个家庭的命运可能随着被改变，由谁来承担养老费用、医疗费用、教育基金等各项支出，由谁来保证家人的生活不被改变。

家庭“顶梁柱”保险配置攻略

为了未雨绸缪，家庭“顶梁柱”不仅要努力赚钱，也要认真规划替家庭留足一笔生活费，使得家人生活不被改变。保险是转嫁这类风险的重要工具。

保险的主要功能是风险管理，人的生活中面临的风险无非就是生老病残死。作为家庭顶梁柱”的年纪一般在25-50岁这个范围内，养老和需要护理的需求暂时较低，这个阶段的主要风险是：

1.死亡（身故）风险，可能是疾病或意外导致的，需要留下一笔钱给家庭用于支付房贷等债务、抚养子女和赡养老人。能够转移这类风险的主要是和意外险，意外险只能保障意外原因导致的身故，定期寿险则可以保障各种原因的身故。

2.残疾的风险，可能是疾病或意外导致的。残疾根据严重程度被分为不同等级，如果是最严重的全残的话，治疗和维持生活的医疗费用和生活成本就是相当高了，此外还丧失了未来的收入，面临无法支付房贷、抚养子女和赡养老人的风险。通常，很多寿险里是有全残的给付责任的，但是其他程度的残疾寿险通常不赔。意外险则只保障因意外产生的残疾，通常可以根据残疾程度进行赔付。

3.疾病的风险，通常主要是重大。一般的疾病，通常治疗费用不算很高，这个年龄段的身体条件一般还是比较好，此外在职人员通常有国家提供的医疗保险和公司提供的，在一定程度上可以解决这些风险。因此，疾病的风险主要指的是重大疾病的风险。罹患重大疾病后，不仅需要一大笔医疗费用支出，还中断了未来的收入。通常，重疾险和高额可以转移这类风险。医疗险通常是一年期的，可能是不保证续保的，在预算允许的情况下，建议优先选择长期重疾险。

综上所述，家庭“顶梁柱”的保险组合建议为：意外险+定期寿险+重疾险，医疗险作为补充。

1.意外险：很多人的第一份保险可能就是意外险，比如出行的时候购买的交通意外险。通常，意外险的杠杆比是比较高，几百元的保费可以购买到百万的保障。购买意外险的时候，需要注意保障的意外种类和责任，尽量优先选一些性价比比较高的综合意外险。如果单纯是航空意外保额比较高，其他保额比较低，保障作用则会大打折扣。

2.定期寿险：定期寿险是家庭“顶梁柱”的必备产品。这里建议的寿险是定期寿险，而非终身寿险。相比于终身寿险，定期寿险的保费更加便宜，杠杆比更高。保额选择尽可能涵盖未来债务、抚养子女和赡养老人的相关支出，保障期限选择和相关支出时间尽可能匹配的时间。如果预算有限，建议可以先选一些期限短一些的保障期限，尽量保障充足的保额。

3.重疾险：40岁以后重大疾病风险发生率呈现指数增长。重疾对家庭经济的打击是巨大的，而且重疾保险投保条件相对较为严格，如果患过一些疾病比如高血压或者糖尿病之类的疾病可能就无法投保重疾保险了。因此，建议趁早购买长期重疾险。由于一年期产品的续保可能无法保证，不建议购买一年期的产品。当然，如果没有足够的预算购买长期重疾险的话，有一个一年期的重疾总比没有要好。

4.医疗险：如果已经有医保和企业提供的补充医疗保险的话，一个比较基础的医疗保障是具备了。可以根据条件适当补充一些市面上的百万医疗险，这类产品通常有一定的免赔额，主要应对高额的医疗费用支出。

来源：燕梳杂谈