想必各位财神经常听到各种理财博主分享复利的威力，甚至有人说“复利是世界第八大奇迹”，但是咱们作为理财的人，为什么常常感受不到复利的威力呢？

随着利率走低，股票市场震荡，“理财无用论”越来越火：反正理财也赚不到多少钱，还有风险，不如把钱都花了。

咱们每天辛辛苦苦理财，到底有没有价值，理财到底是为什么呢，今天课代表跟大家浅聊一下。

一、三种不同的理财方式

很多财神说，我天天看自己的理财账户，为什么没感觉收益在涨，复利到底在什么情况下奏效呢？

别急，咱们先假设一个场景：

如果你手上有1万元，有一个无风险年化10%的理财产品，持有了50年，这时候有三种选择：

✅选择1：每年付息，每年年末拿到1000元利息，直接花掉，一分不剩。本金1万元继续存着，50年后，你还剩本金1万元。

✅选择2：每年付息，每年拿到1000元利息之后，支取现金，不再理财也不花掉。本金1万元继续存着，50年后，你将拿到6万，其中本金1万元+5万利息（现金）

✅选择3：每年付息，选择本息滚存，将前一年的本息继续投入下年的本金，利滚利，滚50年，你将获得117万，其中116万是利息。

三种选择在不同时间的本息情况如下：

二、复利好玩在哪

仔细看这个表格，你就会发现：

✅不管你复不复利，前几年的本息没有明显差别

这是大家最容易放弃理财的原因之一。

不管你是把利息花掉，换成现金，还是本息滚存，前三年的差别都不大，会给你一种“理财好像不过如此”的感觉。

但是如果你继续滚存，坚持到第十年，你的本息就比其他两种方式明显多了。如果你能坚持30年甚至50年，差距就会越来越大。

数据可能不直观，课代表用一个图表告诉你：

在不损失本金的情况下，保持一个稳定的收益率，随着时间的推移，你的收益会呈现出指数增长，而不是线性变化。

三、如何实现复利

复利看上去很美，想要真正实现它，其实并没有那么简单，有几个方面可以帮助你实现复利：

✅足够的本金是必须的

很多网上的理财课会告诉你，一个月存300块也能实现财务自由，早日退休。但实际上，拥有尽可能多的本金非常重要。

咱们一方面需要开拓自己的收入来源，努力升职加薪搞副业；另外一方面，也要努力减少不必要的消费。不断增厚本金，才能谈得上复利增长。

当然如果你现在本金不多也不用焦虑，努力开源节流，逐步增加本金也没有问题。

✅保证本金安全

这个世界上没有同时满足本金安全、高息和流动性的理财产品。如果有，也不是咱们普通人能接触到的。

所以咱们理财，一定要注意警惕各种高息骗局，同时一定要分散投资，别梭哈。

理财的第一目的不是高收益，而是保证本金安全。

✅坚持本息滚存

各种月付息产品的设计并没有问题，如果你是刚开始理财的人，每个月能收到利息，会让你很有成就感，更容易坚持下去；如果你本金足够多，需要存款给你带来稳定的现金流支付日常生活开支，这类产品也很适合。

如果你是希望资产增值，课代表建议你一定要把利息再投资，只有这样才有复利效果。

觉着利息是白得的，然后花掉，永远都不会有复利。

✅努力提升收益率

存款和活期+这种R1风险的产品，虽然保本稳定，但是收益率还是偏低。

从复利的角度，咱们也是应该去学习债券、基金等产品的投资方式，通过定投的形式，降低风险，增厚收益。

这就是课代表一直建议大家尽早开始尝试基金定投的原因。

利率的走低，社会的发展，长期来看，权益类资产都会越来越重要。

✅坚持理财

在相同本金相同收益率的情况下，越早开始理财，并且坚持的时间越久，复利的效果就是最大化的。

种一棵树最好的时间是十年前,其次是现在。

千万不要因为刚开始理财收益不明显，或者前期交了“学费”就放弃理财。

四、养鸡和养猪

课代表把咱们的理财方式分成两种：

一种是“养鸡”，存款、银行理财和债券都属于养鸡。养鸡的目的就是孵小鸡，让属于你的能下蛋的母鸡越多越好。利息就是鸡下的蛋，蛋不应该吃掉，而应该继续孵化小鸡，让小鸡再孵化更多小鸡。

等你养鸡场的规模越来越大，你就能感受到复利的效果了。

一种是“养猪”，咱们定投沪深300基金就适合于养猪，定投就是喂猪饲料，等到咱们喂的猪饲料足够多，猪的体重越来越大，猪肉价格足够高的时候，咱们就把猪卖掉。

物价低的时候，虽然猪肉价格降了，但是猪饲料的价格也低，你花同样的钱，就可以买更多猪饲料，让猪的体重增加更多。这就好比在市场相对低点，咱们用同样的钱买入了更多的份额。

等到市场回暖，咱们就可以把整只猪卖掉，赚取收益，然后耐心等待下一次物价低的时候再开始养猪。

养鸡和养猪，其实都是复利的思维，只不过养鸡更简单一些，但收益也较低。养猪虽然波动大，周期长，但是最终的收益也更高。

养鸡和养猪没有谁好谁坏，根据自己的风险承受能力，合理的分配才是最重要的。

五、理财到底为了什么

每个人理财的理由都不一样，有人理财是因为存钱让他有安全感，有人理财是为了买房买车，也有人理财是为了给小孩一个好的未来。

课代表觉着理财不是单纯为了赚利息或者资产增值，而是拿回人生的选择权。

同样是上班，没有积蓄但是每个月要还房贷，和手上有500万的体验是不一样的。

如果你手上有500万，你可以选择996玩命创业，也可以选择找个工资不高的职位养老，甚至你可以选择不工作吃利息，选择权在你。

但是如果你手上没有足够生活的被动收入，你的选择就少了很多，担心房租房贷，担心公司裁员。

理财会让你在生活面前更有底气，也有更多选择的机会。